ローンやキャッシングなどを利用して、借り入れを行うときに、第一に気を配らなければならないのは、「借りすぎ」の問題です。ローンやキャッシングは、しっかりとした返済計画に沿って利用するには便利なサービスですが、自らの返済能力を超えてしまうような、むやみな利用をしてしまうと、その後お金の遣り繰りで長期間に渡って苦労がともない、精神面や社会的な信用面でのダメージを負ってしまうということにもなりかねません。しかし、頭では理解しているつもりでも、いざ利用できる状況になると、つい冷静さを失って浪費してしまうという方も少なくありません。
このように、自助努力だけでは解決できない状況のときに活用できるのが、「貸付自粛制度」というしくみです。ここでは、貸付自粛制度について、詳しくご紹介します。
貸付自粛制度とは
貸付自粛制度とは、ギャンブル等依存症対策態勢整備の一環として、行われている制度です。本人が自らに浪費の習癖があることや、ギャンブル等依存症により本人やその家族の生活に支障を生じさせるおそれがあること、などの理由により、自らを自粛対象者とする旨を日本貸金業協会、全国銀行個人信用情報センターのどちらかに対して申告します。これに伴い、（株）日本信用情報機構（JICC）と（株）シー・アイ・シー（CIC）に加え、全国銀行個人信用情報センターにおいても、貸付自粛情報が登録されます。そのことにより、それ以降の金融機関からの借り入れが制限され、新たな借り入れをすることができなくなります。
「ローンの利用をやめたいと思っているが、自らの意志ではやめることができない」という方にとっては、それ以上の借り入れができなくなるため、強い効果が期待できることになります。
貸付自粛制度を利用するには
貸付自粛制度を利用するには、自らを自粛対象者とする旨を日本貸金業協会に対して申告する必要があります。その際には、登録手数料はかかりません。貸付自粛の申告方法には、Web（パソコン、スマートフォン）、郵送、来協（支部）による3通りの方法があります。
ただし、貸付自粛制度は、金融機関からの借り入れを５年間という長期にわたって強制的に止める強力な効力を持っているので、基本的に申告できるのはご本人のみです。ご家族や配偶者の方が手続きすることは原則できません。
ただし、次の場合には、本人以外であっても手続きをすることができます。
【代理人等が申告できる場合】
- 法定代理人等（未成年者の親権者、成年後見人等）である場合。（1）
- 自粛対象者が所在不明（失踪中）である場合の配偶者または親族の場合（２）
（１）自粛対象者との関係がわかる書類（戸籍全部事項証明書等）が必要です。
（２）自粛対象者との関係がわかる書類の他に、自粛対象者が所在不明である事が客観的な事実により証明できる書類の提示が必要です。
貸付自粛制度を利用するときの必要書類
貸付自粛制度の申告をご希望する場合には本人確認書類を２点用意する必要があります。
Web申告の場合は、専用の入力フォームへの申告事項の入力と本人確認書類（2点）の撮影が必要です。入力フォームの「貸付自粛に係る承諾条項」を承諾の上、申告手続きを進めます。申告データを協会が受信したら、協会より、申告者の方に平日、電話で『本人確認』が行われます。
郵送申告の場合は申告書・本人確認書類（2点）、返信用切手404円分を同封します。申告理由がギャンブル等による場合は、貸付自粛申告確認書も記載し、同封します。事前に、申告書の「貸付自粛に係る承諾事項」を承諾した上で申告します。申告書が当協会に到着した後、申告者の方に平日、電話で『本人確認』が行われます。
来協による申告は、最寄りの受付窓口に本人確認書類を準備の上出向いてください。持参する本人確認書類（2点）はすべて原本の必要があります。ギャンブル等依存症への対策のため、申告理由がギャンブル等による場合は、「貸付自粛申告確認書」の記載及び状況の聴取があります。
申告された貸付自粛情報は、個人信用情報機関に登録されるまでに、3営業日程度を要します（土、日、祝日、年末年始を除く）。
貸付自粛制度の有効期間と撤回
貸付自粛制度は、一度申請をすると、いつまで、ローンの利用ができなくなるのでしょうか。貸付自粛情報は、個人信用情報機関に登録されるのは、5年以内となっています。なので、５年目以降は貸付自粛の情報が解除され、再び金融会社のローンなどを利用できるようになります。
また、貸付自粛制度の申請を一度受け付けると、自粛情報の登録を依頼した日から３ヶ月間は撤回出来ません。ただし、所在不明となっている自粛対象者の配偶者等による貸付自粛の申告に基づいて申請登録を行った場合は、受理要件を欠いていることが明白となった場合は、3か月が経過しなくても、取消が可能です。
つまり、本人が申請の撤回を要求すると、3ヵ月以上経っていれば、申請を撤回することができます。そうなると、借金をしない安定した生活を実現するという本来の目的が損なわれてしまうので、安易に撤回しないという、本人の強い意志が求められます。
貸付自粛制度を上手に活用するために
貸付自粛制度は、既存の多くの組織がかかわるもので、その効力は非常に強力です。しかし、一番重要なのは、ローンなどを利用する当事者の心構えです。お金の借り入れ自体を、他人の力を借りることのみで実現しようとするのではなく、物事を「計画的」に実行できる意志と実行力を当事者が養う以外に問題を解決する方法はありません。まずは当事者自身が、正しいお金の使い方を身に付けることが重要です。そうすれば、より安定した生活が実現できるようになるでしょう。
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