総量規制とは
カードローンなどを利用するときは、「総量規制」の内容を理解しておく必要があります。総量規制は、利用者保護のために、借入額に一定の限度を設けるための制度です。内容を把握しておかないと、いざというときに借入ができなくなるということも起こります。ここでは、総量規制について解説します。
総量規制は借入総額の上限を定める制度です
総量規制とは、個人が貸金業者から借りられる総額の上限を法律によって規制することです。改正された貸金業法によって2010年6月から完全施行されました。
具体的には、「貸金業者が行う貸し付けは、ご本人の年収の3分の1を超えてはならない」という内容です。例えば、年収390万円の人であれば、すべての借り入れが3分の1の130万円までとなります。なお、総量規制は貸金業法の対象となる消費者金融業などの金融会社からの借り入れが対象で、銀行は対象外になります。
総量規制の目的は利用者保護です
総量規制の目的は、多重債務に苦しむ人を出さないことです。総量規制が施行された以降は、5社以上から借入れをしている多重債務者が、全体で約100万人減少しました。個人破産はピーク時の2003年からほぼ半減しています。総量規制を盛り込んだ改正法は、施行後に着実な効果を上げています。
複数業者からの借入は？
総量規制は、複数の業者からの借入総額の合計に適用されます。貸金業者は借入の申し込みを受ける際に、指定信用情報機関に利用者の信用情報の照会が義務付けられています。この照会によって、利用者がどこでいくら借入れているかを正確に把握します。なお、総量規制の対象には、消費者金融業者だけではなく、クレジットカードでキャッシングをしている金額も含まれるので注意しましょう。
規制の内の上限まで借りられるわけではない
総量規制は、それ以上、貸してはいけないという上限であり、「年収の3分の1まで」は絶対に借りられるという意味ではありません。貸金業者は総量規制とは別に、それぞれの判断によって個別の利用限度額を決定しているということを、覚えておいたほうがいいでしょう。
総量規制の対象外となる貸し付け
総量規制には例外があります。利用者の利益の保護に差し障りがない貸し付けなどが該当し、おもなところは、次のとおりです。
・不動産ローン、またはそのためのつなぎ融資
・マイカーローン
・高額医療費の支払いのための貸し付け
・配偶者の収入も含めた年収の3分の1以下の貸し付け
・個人事業者に対する貸し付け
・顧客に一方的に有利となる借換え
・緊急の医療費の貸し付け
・複数の借入を一本化する「おまとめローン」
銀行ならいくらでも借りられる？
各銀行もカードローンなどのサービスを行っています。銀行は総量規制の対象とはならない業態です。しかし、それぞれに総量規制と同じような、自主的な規制ラインがあるので、支払い能力を超えるような借り入れは難しいと考えたほうが良いでしょう。
無理をせず、計画的な借り入れを
総量規制は、利用者を守るための規制です。「年収の3分の1まで」という基準は、せっぱ詰まった状況に陥る可能性を避けられるようにと設けられた基準です。総量規制を気にしなくてはならないほどの無理な借り入れはしないで、返済プランを常に把握し、計画的な借入を行うようにしましょう。
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