ローンとは

ローンとは

ローン(loan)とは、「何かを貸す」という意味ですが、金融機関においては、個人に融資する場合の商品のことをローンといます。カードローン、マイカーローンや住宅ローンなどがあります。

通常は、収入から貯蓄をして、必要なものを購入しますが、蓄えたお金だけでは不足する場合もあります。また、突然の出費でお金が必要になることもあります。そのような時は、金融機関から「ローン」として必要なお金を借りて支払い、その後毎月少しずつ返済するという方法をローンと呼びます。

ローンは、借りたお金を少しずつ長期間に渡って返済していくので、計画的な生活設計を立てることが必要になります。

ローンには、住宅ローン、マイカーローン、教育ローンなど、さまざまな目的に対応したものがあります。また、「カードローン」などのように、特定の使い途を定めないローンもあります。

カードローンは、あらかじめ決められた利用限度額の範囲内で、何回でも借入れることができる方式で、使途も原則自由です。カードローンは、便利な商品ですが、自動機(ATM)から出てくるお金は、キャッシュカードの場合と異なり、銀行から借りたお金だということを忘れてはなりません。

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ローンの利用者と金融機関の関係

ローンとは金融機関から直接お金を借りることで、

消費者と金融機関の二者間契約になります。

  1. 消費者は金融機関に借り入れの申し込みをします。
  2. 金融機関は信用調査をして消費者にお金を貸し付けます。
  3. 消費者は契約に従い、利息とともに金融機関に返済します。

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お金は無制限に借りられません。

返済能力を超えた借り入れを防ぐため、貸金業法では「総量規制」が定められています。「総量規制」とは、借入残高が年収の3 分の1 を超える場合、新規の借り入れはできないという規定です。この規定に基づき、借り入れの際は、「年収を証明する書類」が必要となる場合があります。

※住宅ローンなど、総量規制には含まれないローンがあります。

 

金利には上限があります。

利息制限法の上限金利を超える金利帯での貸付けは、民事上無効で行政処分の対象となります。金利の上限は、次のとおり貸付額に応じて異なります。

  • 貸付額が10万円未満の場合        年20%
  • 貸付額が10万円以上100万円未満の場合 年18%
  • 貸付額が100万円以上の場合       年15%

お金を借りるときは、必ず利率を確認しましょう。

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ローンの主な支払方式

元利均等払い

毎月の支払う元金部分と利息部分の合計額が一定となる方式です。

元金均等払い

毎月の元金部分の返済額が一定で、そこに利息を上乗せして支払う方式です。

ローンにおけるリボルビング払いの仕組みについて

リボルビング払いは、あらかじめ契約で決められた限度額内であれば、くり返し借り入れができ、契約で決められた毎月の最低返済額以上であれば、お金に余裕があれば利用者が指定した銀学を返済できる「自由返済」ができます。

リボルビングシステムの注意点

たとえば、1万円借りても10 万円借りても月々の返済額が変わらないシステムなので、多めに借りても返済額が増えないことに慣れてしまうと、必要以上のキャッシングをしてしまって多重債務に陥りやすくなってしまいます。限度額いっぱいまで借りて、返済をきちんとしていると、また新たな借り入れ枠ができてしまうので、また借りることをくり返していると雪だるま式に借金が増えて、返済がなかなか終わらず、借金の残高がわからなくなることがあります。借金をしている実感がわきにくいので、「借りたお金」という意識を強く持つことが必要です。追加の借り入れをするときは、収支を必ず確認し、無理のない返済計画を立てましょう。

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