お金が必要になり、借入をする時には、どの金融会社からどのような借り方をしたらよいのかわからないという方もいるのではないでしょうか。この記事では、金融機関の種類ごとの特徴や、借り入れる際の金利の相場について解説いたします。
- 借入サービスの種類やそれぞれのメリットとデメリットを知りたい
- 金利の相場について知りたい
- 利息計算の方法を知りたい
といった方にお読みいただくことで最適な借入れ方法を選ぶことができるようになります。借入の参考になさってください。
借入の際は、先ず目的・用途・返済計画を明確に！
お金を借りる前に、決めなければならないことがあります。
それは、
- 借入の目的
- 資金の用途
- 返済計画
の3つです。なぜかというと、必要なお金を適切な利息で借入し、できるかぎり早く完済するためです。まずは、お金を借りずに対処することはできないのかを検討してみる。借りたお金の目的を明確にする。そして、どの様に、いつまでに完済するのか。
これらの３項目をしっかりと決めてから借り入れをし、完済までは、計画通りに進んでいるかを常に確認していきましょう。
借入サービスの種類
金融機関からの借り入れには様々な方法があります。借り入れの際に使用目的が決まっている借入れ方法ほど、金利が低く設定されます。逆に使い道が決まっていないフリーローンやカードローンの金利は、高めに設定される傾向があります。
クレジットカードのキャッシング
キャッシング機能が付いているクレジットカードであれば特別な手続きをすることなく現金の借入ができます。キャッシング機能が付いていないクレジットカードの場合は、後から申込みをすることが可能です。審査はありますが、申し込んでみる価値はあるでしょう。クレジットカードのキャッシング返済方法は、消費者金融系のカードローンとほぼ同じです。また最近では、30日間の無利息サービスなどを提供している企業もあります。
一方で、クレジットカードでのキャッシングは、あくまでも「臨時的なもの」として利用しましょう。その理由は、クレジットカードでのキャッシングは金利が高いことが挙げられます。
カードローン
カードローンには、主に銀行系と消費者金融系があります。
銀行系のカードローンは、消費者金融系より低金利なところがメリットとして挙げられます。消費者金融系の上限金利は18%程度なのに対して、銀行系のサービスは14%台というところもあります。
銀行系カードローンのデメリットは、審査基準が比較的厳しいところと、手続きに時間がかかってしまう点です。
消費者金融系のカードローンの金利は高めですが、一番のメリットはなんといっても融資の速さです。消費者金融系の審査は即日で行われることが多く、即日融資可能なカードローンもあります。
消費者金融系は金利が高くても、借りる期間を短くするなど、使い方を工夫次して大幅に利息を少なく抑えることは可能です。
| 借入方法 | メリット | デメリット |
| 目的別ローン | 金利が低い | お金の使用目的が限定 |
| クレジットカードキャッシング | コンビニATMなどで
利用可能 |
金利は高め |
| 銀行カードローン | 金利は低め | 即日融資はできない |
| 消費者金融カードローン | 即日融資も可能 | 金利は高め |
おすすめな借入は対応力の高いカードローン
カードローンは金利が高めですが、いつでも借入も返済も自由なので、使い勝手が良いといえます。借り入れ残高がゼロでも解約手続きをしなければ、借入枠を維持できます。借入のたびに申し込みをして審査をする必要がないので、利用しやすいサービスといえるのではないでしょうか。
カードローンは、主婦やパートでも毎月一定の収入があれば審査に通過する可能性があります。パートでも借入できると公式サイトに明示している企業もあります。消費者金融は年収の3分の1までの借り入れができます。
金利の相場
金融機関ごとの借入の金利の相場をチェックしておきましょう。カードローン金利は2.0％～14％といった様に幅をもって表示され、初回借り入れ時は上限金利の適用が大半です。
| 借入サービスの種類 | 上限金利の相場 |
| 銀行カードローン | 1.8%～14.6％ |
| クレジットカード キャッシング | 15％～18％ |
| 消費者金融カードローン | 4.5％～18％ |
銀行系カードローンは低めとなっており、次に消費者金融カードローン、クレジットカードのキャッシングは高めの設定になっています。
利息計算の方法
お金を借りる際に支払う利息の計算方法を確認し、実際に金利の違いによって利息がどのくらい変わるのかを体感してみましょう。
「20万円を4ヶ月間借りる場合」金利が5％と14％でそれぞれ支払う利息を計算してみましょう。
「20万円を4ヶ月間借りる場合」金利が5％の場合
利息 ＝ 20万円 × 0.05 × ４ヶ月 ÷ 12ヶ月 ＝ 3,333円
「20万円を4ヶ月間借りる場合」金利が14％の場合
利息 ＝ 20万円 × 0.14 × ４ヶ月 ÷ 12ヶ月 ＝ 9,333円
金利の差によって4ヶ月間で利息に6,000円の差が付くことがわかります。
カードローンの実際の返済方法は、「残高スライドリボルビング方式」や「元金定額方式」などがあり、借入残高が同じでも返済額が異なります。正確な返済額や利息をに知るためには「返済シミュレーション」の利用をおすすめします。
まとめ
お金を借りようかと考えた時に、最初に検討しておくべき3つのポイントと、キャッシング、カードローンの特徴と金利の相場について解説いたしました。この記事を参考にして、最も適したカードローンを選ぶ参考にしてください。
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