忘れてはならないのは、ローンもクレジットも「借金」であるということです。借りたお金には「利息」がかかります。借りたお金は元金つまり、借りた金額と同額を返せばいいのではなく、利息をプラスして返さなければなりません。利息とは借り手が貸し手に一定の割合で支払う金額のことで、借りたお金に対する対価となります。
借りたお金に対する利息の割合のことを金利といいます。消費者金融では、金利は「１年間借りた場合に借りた金額に対してかかる割合を実質年率として示します。
消費者金融などでは、一律、実質年率で表示することが義務づけられています。契約書に実質年率が表示されていることを確認し、保管しておきましょう。
金利には上限があります。
クレジット会社やローン会社は、利息制限法により上限金利を超える金利帯での貸付けはできません。それ以上の金利は民事上無効となり、行政処分の対象となります。金利の上限は、次のとおり貸付額に応じて異なります。
- 貸付額が１０万円未満の場合 年２０％
- 貸付額が１０万円以上１００万円未満の場合 年１８％
- 貸付額が１００万円以上の場合 年１５％
お金を借りるときは、必ず利率を確認しましょう。
利息の計算方法
消費者金融の場合、利息は「日割り」で計算されます。たとえば１カ月（30 日）お金を借りたとすると、30 日分の利息がかかります。
【例】10 万円（元金）を実質年率19.00％で１カ月（30 日）借りた場合の利息は、
10 万円× 19.00％÷ 365 日× 30 日＝ 1,561 円となります。
返済総額は、借りた金額（元金）＋利息の10 万1,561 円です。
月々の返済額が少ないと、返済総額が多くなる！
たとえば10 万円を実質年率19.00％で借りたとき…
１カ月（30日）後に一括返済の場合
元金全額10 万円＋ 利息1,561円を返済。 支払総額＝10万1,561円
毎月１万円ずつリボ払いした場合
返済11 回で全額返済できる。 支払総額＝10万9,725円
このように、同じ10万円の借り入れでも、返済期間が異なると、
10万9,725円 － 10万1,561円 ＝ 8,164円 の差がでます。
まとめ
ローンなどの返済額は、元金よりも先に、まず利息にあてられるという決まりがあります。なので、返済額が少ないと、元金はなかなか減りません。自分では毎月キチンと返済しているつもりでも、返済額が少ないと元金があまり減っていないこともあります。元金の残高を忘れずにチェックしましょう。
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